Capcana creditului „sub apă”: tot mai mulți șoferi datorează mai mult decât valorează mașina

Un sfert dintre cumpărători sunt deja „sub apă”

Pe cea mai mare piață auto din lume, SUA, apare un semnal care merită privit cu atenție și din România. Conform prognozei JD Power și GlobalData pentru decembrie 2025, aproape 26,9% dintre cei care și-au dat vechea mașină la schimb (trade-in) datorau la bancă mai mult decât valora efectiv mașina. Cu alte cuvinte, aproape unul din patru șoferi era „sub apă” la credit, un fenomen numit în engleză negative equity.

În paralel, prețurile au continuat să urce. Mașina nouă medie a ajuns la peste 50.000 de dolari în decembrie 2025, iar mașina rulată medie se îndrepta spre circa 29.600 de dolari, susținută de o ofertă încă redusă de mașini recente. Motivul: producția mai mică din anii pandemiei, mai puține mașini întoarse din leasing și reduceri mai mici din partea producătorilor.

De ce rămâi dator pe o mașină pe care n-o mai ai

Mecanismul e simplu și tocmai de aceea e periculos. O mașină nouă se depreciază cel mai rapid în primii ani, adesea mai repede decât scade soldul creditului. Dacă ai plătit un avans mic și ai întins rata pe o perioadă lungă (șapte ani sau mai mult), e ușor să ajungi în punctul în care valoarea de piață a mașinii coboară sub suma rămasă de plătit.

Problema devine serioasă în momentul schimbării mașinii. Dacă vrei să treci la alt model, diferența negativă nu dispare: ea este adesea „rostogolită” în noul credit. Practic, plătești în continuare pentru o mașină pe care n-o mai ai, peste rata noii mașini. Așa se intră într-un cerc din care, la fiecare schimbare, datoria crește în loc să scadă.

Ce înseamnă pentru cumpărătorul din România

Deși cifrele sunt din SUA, logica se aplică identic și la noi, mai ales că tot mai multe mașini se cumpără în rate sau în leasing. Pentru un cumpărător de pe Flip-Cars, câteva concluzii practice:

• O mașină rulată te poate feri de „sub apă”. Cea mai agresivă depreciere s-a consumat deja la primul proprietar, așa că la un autoturism de 3-5 ani valoarea scade mai lin și riscul ca soldul să depășească prețul de piață este mai mic.
• Atenție la ratele foarte lungi. O perioadă întinsă scade rata lunară, dar mărește șansa să datorezi mai mult decât valorează mașina. Un avans mai mare și o durată rezonabilă te protejează.
• Nu rostogoli o datorie veche. Dacă schimbi mașina înainte de a termina creditul, calculează dacă suma obținută pe cea veche acoperă soldul. Dacă nu, diferența trebuie plătită, nu ascunsă într-un nou credit mai mare.
• Verifică valoarea reală înainte de a semna. Compară prețurile anunțurilor pentru același model și kilometraj, ca să știi dacă finanțarea pe care o iei are acoperire în valoarea mașinii.

Concluzie

Creditele „sub apă” nu sunt un accident, ci rezultatul combinației dintre prețuri mari, avansuri mici și rate lungi. Vestea bună este că poți evita capcana cu decizii simple: alege o mașină cu depreciere deja consumată, pune un avans decent și ține durata creditului sub control. Pe o piață scumpă, o mașină rulată bine aleasă nu este doar mai ieftină la cumpărare, ci și mai sigură financiar pe termen lung.